（２）ブランチレスバンキング in Wikipedia

ブランチレスバンキングの最前線

ブランチレスバンキングは生まれたばかりの概念であり、マイクロファイナンスやモバイルバンキングといった類似の言葉と比べると、格段に知名度が低いのが現状です。


そこで今回は、ブランチレスバンキングを取りあげたWikipediaの記事を日本語に翻訳させていただきました。原文は、2010年9月24日付の記事になります。


当ブログとあわせてご覧いただくことで、ブランチレスバンキングに対する理解を深めていただけることと思います。

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ブランチレスバンキング（Branchless banking）


ブランチレスバンキングは、銀行の店舗によることなく金融サービスを届けるためにもちいられる流通経路上の戦略である。この戦略は、金融サービスにアクセスするための幅広い経路を顧客に提供することで従来の銀行店舗のネットワークを補うものである。ブランチレスバンキングはまた、銀行の店舗をすっかり素通りする別の経路上の戦略としてももちいられうる。


貧困層支援諮問機関（CGAP）の定義によれば、ブランチレスバンキングは本質的に次の全ての要素を含むものである*1：

  • クレジットカードやデビットカード、携帯電話などの技術の利用。顧客を特定し、取引を電子的に記録するため。時として、遠距離から取引をはじめる便宜を図ることもある
  • （排他的なものであれそうでないものであれ）郵便局や小売業者などの第三者による販路の利用。第三者は、金融サービスを提供する代理店として働き、現金の取扱いや口座を開くさいの審査など、顧客が来店することを前提とする業務の窓口となる
  • 決済や支払いサービスに加え、最低でも、簡単な現金の出しいれサービスを提供すること
  • 公的な認可を受けた銀行と同様、政府からの許可をえた預金をあつかう機関であること
  • これらによって、顧客は日常的に（通常の営業時間内で）金融サービスを利用できるようになる。顧客が選ぶところのものではあれ、銀行の支店に行く必要はもうなくなる


ブランチレスバンキングの技術の例には、インターネット・ATM・POS端末・EFTPOS端末・携帯電話が挙げられる。これらの個々の技術はひと揃いの金融サービスを提供する役割を担い、それぞれにあるいは一体となって、全体としての流通経路上の戦略を形づくるためにもちいられうる流通経路の一部をなす。


たとえば、ケニア共同銀行は、インターネット・ATM・POS端末・EFTPOS端末・携帯電話を、店舗型／非店舗型の銀行支店・ATM・銀行の代理店・オンラインバンキング・モバイルバンキングをふくむ流通経路の組みあわせとして金融サービスを届ける技術として利用している。これら全ては流通経路であるが、最後の四つのみがブランチレスな流通経路で、エクイティ銀行のブランチレスバンキング戦略の一部となっている（エクイティ銀行とは、オルタナティブな流通経路*2としてのブランチレスバンキングの経路を指すものである）。


イギリスのファーストダイレクトはこの種のサービスの先駆者である。ファーストダイレクトは、当時のミッドランド銀行（今のHSBC）によって1989年に着手された。ファーストダイレクトの口座は、インターネットと郵便、大部分は電話によってのみ操作されるものであった。金融サービスを総合的に提供していたにもかかわらず、ファーストダイレクトは支店をもつことがなかったのだ（今となってはHSBCの支店で預金をすることができるが）。スマイルはこれと同様のベンチャーであり、インターネットと電話のみを経由して運用されている。


ブランチレスバンキングの技術と流通経路は、ややこしいことではあるが、重なりあう次のふたつによってそれぞれ区別されるべきである：ATMと携帯電話は、技術であり流通経路でもある。他方で、POS端末とEFTPOS端末は、単なる技術であり流通経路ではない。むしろ後者のふたつの技術は、たいていはデビットカードやクレジットカードを使って代金を支払ってもらうことのできる小売業者である代理店など、他の流通経路を通じたPOSに置きかえられるものなのだ。ブランチレスバンキングでもちいられる流通経路と技術に関する概要と、流通経路と技術がどのように異なるかということについては、Porteous (2008, p.4)*3を参照のこと。

*1:Ivatury, G., & Mas, I. (2008, April). The Early Experience with Branchless Banking (Focus Note No. 46). Washington, D.C.: Consultative Group to Assist the Poor.

*2:Mwangi, J. (2007, September 19). Equity Bank: Alternate Delivery Channels [Presentation]. Retrieved February 4, 2009, from http://siteresources.worldbank.org/FSLP/Resources/Equity-NextGenerationConference.ppt

*3:Porteous, D. (2008, October). Mobile money: the world and PNG [Presentation]. Retrieved January 24, 2009, from http://www.inapng.com/pdf_files/Mobile_money_PNG_oct_08_20.pdf